山积而高，择机而长。
邮储银行南部县支行普惠金融事业在服务实体经济的实践中艰苦奋斗、一路成长。2023年，邮储银行实现里程碑式跨越发展，截止5月，南部县支行小微企业信用贷款户数31户，占比53.44%，余额1.01亿元，占比已达37.4%；已办理续贷累放16笔，金额7924万元，再创历史新高，服务覆盖面进一步延伸、惠民导向进一步增强。
近年来，邮储银行南部县支行制定了“多轮驱动-双轨并行”的普嘉金融工作指南，重点侧重于小微企业融资难、贵、频繁的三重特点。针对小微企业规模小、缺乏有效的抵质押物、风险较大、企业本身生存时间短，固定资产少以及中小微企业销售收入总额较小、净利润低等一系列问题，邮储银行南部县支行迅速出台一系列“组合拳”。
邮储银行南部县支行客户经理上门和企业沟通，了解企业的资金需求
创新产品服务，畅通融资渠道
创新全线信用贷款产品，解决融资难点痛点。
近年，邮储紧抓新时代数字化浪潮，努力将线上业务打造成为普惠金融的动力引擎，为业务发展注入新动能。在贷款方面，以“小微易贷”、“极速贷”为主的线上金融产品体系，以“快捷贷”、“房抵贷”、“园保贷”、“担保贷”等为主的线下金融产品体系。同时，相继推出快捷贷、科创贷、小微易贷、工程易贷、无还本续贷等信贷产品。在与南部县工业园区管委会、四川省工创企业服务管理有限公司签署三方合作协议，推出“园保贷”产品，本月已发放首笔园保贷贷款50万元。
根据客户银行流水情况推出了账户贷。为了支持科创类企业经营，推出了科创贷。为了支持从未有贷款记录企业发展，推出了首贷户贷款产品等。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。
四川佳和电子科技有限公司成立于2015年6月，2021年度被评为省级“专精特新企业”。近年来，公司产值持续稳定增长。特别是2022年度产值已达5000余万元。随着规模扩大，公司开始面临幸福的烦恼，原有流动资金已无法满足客户规模扩大的需要。
邮储银行南部县支行在了解到客户相关情况后，由支行领导带队对客户进行了上门调查。客户虽然没有抵押物，但其符合科创贷贷款条件。通过审核客户资质、梳理资料，现场询问，现场答疑，最快的完成了贷款审核手续，最终为客户授信500万元，解决了客户资金难题。
构建政银合作 助力融资融智
在南充市委市政府、邮储银行南充分行的支持下，邮储银行南部县支行成为南充市小额创业担保贷款、南充市小微企业风险补偿政策等众多助力小微企业融资的政银合作平台的经办银行之一，为服务地方经济发展作出了贡献。
邮储银行南部县支行深入推进银担合作、银政合作，积极拓展动产质押品范围，先后推出“政银担”“银政保”政策，续加大小微企业首贷户、信用贷款、“随借随还”贷款、续贷业务、中长期贷款等投放力度，有效解决小微企业无抵押、弱担保的难题。
减费让利惠企惠民。邮储银行南部县支行坚持主动纾困市场主体， 对受疫情影响出现暂时还款困难的小微企业， 强化信贷支持， 给予差异化政策，主动通过延期还本付息、 无还本续贷、 减免中间业务费用等方式，应延尽延。 通过中小微对公开户、企业网银、企业手机银行、现金管理、银企直联等支付结算产品，实现小微企业减费让利政策的准确实施，减轻小微企业经营负担。
截止2023年6月， 邮储银行南部县支行已授信基准利率额度2105万元，本年发放小微企业贷款平均利率4.5%，利率已连续三年呈现下降趋势。
邮储银行南充市支行切实缓解小微企业续贷“慢、难、贵”的难题，为小微企业融资带来便捷高效的金融服务体验，在小微企业发展过程中，实实在在地为其持续“输血”，助力小微企业更好地发展壮大。
聚焦重点领域，加速企业培育
因地制宜支持重点企业，积极开通产品创新绿色通道，深入挖掘区域化场景需求，自下而上上报当地小微企业客户特色创新方案，将产品创新动能切实转化为产能。如邮储银行南部县支行面向四川天南金属制品有限公司贷款1650万元。五年期抵押贷款，一次授信，先息后本，每年归本一次。四川佳和电子科技有限公司贷款500万元，解决了客户资金难题。
四川天南金属制品有限公司成立于2018年，主要从事铝型材、铝制家具、装饰材料、工业材料、数控设备、门圆、玻璃、铝制品生产加工与销售，全国表面处理，废旧金属回收熔炼，危险废旧回收等。“邮储银行南部县支行利率相比其他银行更有优惠，放款速度很快，完全解决了我们企业资金空窗期”，四川天南金属制品有限公司总经理杨杰说道。
邮储银行南部县支行开展的政企银合作全新模式，能够在不增加小微企业贷款成本的同时提升普惠金融获得感。邮储银行南部县支行力求与政策性银行优势叠加、能力互补，帮助金融活水流入了实体小微企业，让群众享受到了普惠金融的发展成果，为小微企业增添助力，让小微企业做到了“能贷、敢贷、惠贷”。
加快数字转型 科技更新动能
2022年两会期间，数字经济又一次被重点关注，政府工作报告提出要“促进数字经 济发展”，进一步“加强数字中国建设整体布局”。
邮储银行南部县支行充分认识到“发展数字经济，建设数字中国”的重大意义，积极遵循“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要”的根本要求，率领全行投身到监管部门所倡导的“推进金融数字化转型提升工程”当中。
搭建了供应链金融服务管理平台系统，将企业之间的资金流、物流实时展现在多方共用的网络平台上，实现整体电子化，让小微企业之间、 企业和银行之间的资产对接更加顺畅高效。
大数据技术解决风险难题，提高数字普惠金融有效性。邮储银行南部县支行设立了三层风控机制。第一道是白名单准入制度，通过对收集到企业规模、纳税种类等客户数据进行特色化信用评级，剔除劣质客户，纳入优质客户，最终灵活有效地确定不同小微企业的贷款利率及额度。第二道是征信平台联合系统，对客户进行综合评估，从而更稳妥的开展信贷业务。第三道是“AI”客服机器人，提供全天候在线咨询服务进行客户身份真实性认证，能有效防范欺诈风险。
延伸授信服务 拓宽范围征信
根据银保监会2023年1月6日发布的《普惠性小微企业 贷款持续增量扩面》也可以获知，截止2022年11月末，全国普惠性小微企业贷款余额 23.16万亿元，同比增速23.66%，较各项贷款增速高13.14%，有贷款余额户数3832.02 万户，同比增加511.12万户以降息降槛盘活首贷。
邮储银行南部县支行优势在于能够借助网络大数据，对信用主体进行征信评估，对于那些没有丰富的经营记录的小微企业来说，他们的数据同样会被监测核实，就不会因此丧失被授信的机会。
对小微企业主进行个人征信画像，系统记录其违约风险，构建出了自己独有的信用数据评级库用于征信评估。除此之外，即使使用远程身份认证服务SAAAS级服务，对客户进行人脸、唇动、声音的多维采集，形成了一套完整的征信体系，从而更好的为小微企业提供信贷服务。
践行担当使命 履行社会责任
民生无小事，枝叶总关情。邮储银行南部县支行认真贯彻落实党的二十大会议精神，结合南部县域经济特点和上级行普惠金融重点工作措施，制定了“多轮驱动-双轨并行”的普嘉金融工作指南，优质国企和民企双轨并行的工作理念，积极履行国有大营的社会责任。
新征程上踔厉奋发新时代，大蓝图下稳步铸就大发展。脚踏实地、志存高远，顺势有为、乘势而上。在跻身数字化服务中小微企业领域全国前五的基础上，邮储银行已经成为全国同行的“取经之地”，下一步力争成为数字银行领域的“他山之石”。（何梓蓉 刘洋洋）
